В начале 2015 года Национальный банк Конфедерации ввел в действие отрицательную ставку, которой облагаются депозиты до востребования в швейцарских франках. Эта мера напрямую не затронула обычных вкладчиков: счета, о которых идет речь, принадлежат коммерческим банкам. Однако соблазн перенести дополнительные расходы на плечи клиентов оказался велик. Первым не устоял Альтернативный банк Швейцарии (ABS), в конце прошлого года объявивший о введении отрицательных ставок для физических и юридических лиц.
Через несколько месяцев к числу вкладчиков, по счетам которых проценты не «капают», а наоборот, «испаряются», присоединятся и клиенты PostFinance. В сообщении банка говорится, что с 1 февраля 2017 года он начинает взимать комиссию в размере 1% с суммы, превышающей 1 млн франков, накопившейся на всех счетах одного владельца.
Установленный потолок, говорится в разъяснениях PostFinance, позволит большинству клиентов избежать уплаты комиссии. И все же преодоление психологического барьера и погружение ниже нулевой отметки одним из крупнейших финансовых учреждений Конфедерации, входящим в число системных банков, не могло пройти незамеченным. С Альтернативным банком Швейцарии, насчитывающим всего 30 тысяч клиентов, «желтый гигант», обслуживающий около 3 млн человек, не сравнить. Значит ли это, что за PostFinance скоро последуют и другие?
По мнению экономиста Самюэля Бендаана, можно говорить о том, что банк в некотором смысле «вскрыл нарыв», став пионером в области отрицательных ставок, к которым давно готовы и другие финансово-кредитные учреждения Конфедерации. Об этом он заявил в эфире телерадиокомпании RTS.
Между тем в комментариях PostFinance, прекрасно осознающего, как к подобным нововведениям отнесутся его клиенты, говорится о некоторых особенностях его устройства. «Будучи собственностью Почты Швейцарии, а значит, и Конфедерации, мы не подвержены классической, с точки зрения акционеров, ориентации ценностей… Наши клиенты всегда принимали участие в нашей истории успеха. Это позволяло нам в течение многих лет предлагать им привлекательные ставки и умеренные расходы. Мы сожалеем, что не можем больше этого делать в прежнем объеме из-за отрицательных ставок, запрета на кредитование и расходов, которые повлекло за собой ужесточение законодательства», – отмечает глава PostFinance Хансруди Кенг.
Иными словами, в отличие от других коммерческих банков, это учреждение не имеет права зарабатывать деньги, кредитуя своих клиентов (заключаемые сегодня договора ипотечного кредитования – продукт сотрудничества с немецким Münchner Hypothekenbank). Следовательно, поле для маневра, позволяющее абсорбировать потери от введения отрицательной ставки, в данном случае ограничено. Несмотря на то, что Postfinance с середины 2013 года является акционерным обществом и имеет банковскую лицензию, учреждению – как когда-то Почте Швейцарии – не разрешено инвестировать средства в кредитный и ипотечный рынок Конфедерации. Вот такой парадокс!
Недавно комиссия Совета кантонов рассмотрела и отвергла предложение депутата Роберто Занетти, призвавшего отказаться от существующего ограничения, в результате которого Postfinance был вынужден увеличить инвестиции за границу и накопить на счете в Национальном банке слишком крупную сумму. Напомним, что для коммерческих банков, которые по закону обязаны хранить минимальный резерв в центробанке, от уплаты отрицательных процентов освобождается только 20-кратная сумма резерва. С начала 2016 года Postfinance потерял на этом более 10 млн франков, говорится в его коммюнике.
Добавим, что проценты, начисляемые на вклады в швейцарских банках, настолько незначительны, что накопленной суммы может не хватить даже на то, чтобы оплатить расходы по обслуживанию текущего счета. Таким образом, многих клиентов, не имеющих в запасе миллиона франков, уже давно не покидает ощущение, что они попали в мир отрицательных процентных ставок. Правда, размер этих расходов может быть уменьшен, если остаток счета превысит определенную сумму. В частности, в PostFinance ежемесячная комиссия в размере 5 франков взимается лишь в том случае, если сумма средств на всех открытых счетах не превышает 7500 франков. Этот тариф действует при условии, что клиент проживает в Швейцарии. Для жителей других стран комиссия составляет 15 франков независимо от суммы вкладов, причем – еще одно нововведение – с 1 января 2017 года эта сумма увеличится до 25 франков.
