Вопрос о принятии единых норм по спасению банковской системы особенно остро встал перед Брюсселем после кипрского кризиса 2013 года. Тогда ирландский министр финансов Майкл Нунан назвал новые законодательные меры «главной вехой в череде наших усилий разорвать порочный круг, связывающий банки и государственный долг». Кто заплатит по счету, если у банка возникли проблемы, должно ли государство спасать так называемые системные банки (too big to fail – буквально, «слишком крупный, чтобы обанкротиться»), и кого нужно защищать в первую очередь – инвесторов или обычных налогоплательщиков – ответы на эти вопросы Брюссель должен быть дать весной 2014 года.
Найти точки соприкосновения было непросто: Франция, Великобритания и Швеция выступали за ведущую роль государства в деятельности крупнейших банков, в то время как Германия, Нидерланды и Финляндия требовали введения единых строгих правил, не предусматривающих исключений для «too big to fail».
Во вторник Европарламент принял три директивы. В официальном пресс-релизе сообщается, что основная их цель – оградить простых налогоплательщиков от проблем финансово-кредитных учреждений. Две директивы усиливают роль акционеров и кредиторов – главным образом, держателей облигаций – в спасении банка, испытывающего финансовые трудности (так называемый принцип bail-in).
Исчерпав внутренние резервы, финансово-кредитные учреждения смогут прибегнуть к средствам из специального резерва на покрытие убытков. Для этого в течение восьми лет члены банковского союза, входящие в еврозону, или желающие к нему примкнуть должны будут создать общий фонд в размере 55 млрд евро. Правда, некоторые евродепутаты отнеслись скептически к названной сумме – после кризиса 2008-2009 годов государственная поддержка финансового сектора оценивалась в 1600 млрд евро.
Остальные страны ЕС имеют в запасе 10 лет для создания резерва, покрывающего 1% вкладов. Главная роль в принятии решения о закрытии проблемного банка отводится Европейскому центробанку, его миссия по контролю финансовой стабильности 6000 кредитно-финансовых учреждений еврозоны (включая 130 крупнейших банков) стартует осенью 2014 года.
Наконец, третья директива Европарламента касается непосредственно клиентов банков. Она обязывает страны создать собственный механизм, который должен обеспечить сохранность вкладов на сумму до 100 тысяч евро в случае банкротства банка. Следует отметить, что подобные гарантии уже действовали во многих европейских странах. Отныне клиенты проблемного учреждения смогут получить свои средства в течение всего семи рабочих дней.
По словам евродепутата Элизы Ферейры, теперь «европейская система позволит лучше защитить деньги налогоплательщиков, поскольку банкам придется первыми платить за собственные ошибки».
В Швейцарии, в отличие от многих других стран, не существует системы страхования вкладов на государственном уровне. За сохранность средств на банковских счетах с 2005 года отвечает организация Esisuisse.
Согласно действующим правилам, вклады физических и юридических лиц защищены на сумму до 100 тысяч франков на одного клиента в пределах одного банка. По текущему обменному курсу это приблизительно на 20 тысяч франков меньше, чем предусмотрено новой директивой Евросоюза. В эту сумму входят все средства клиента, при этом, если финансово-кредитное учреждение или торговец ценными бумагами располагают наличными в достаточном объеме, то возмещение средств будет произведено немедленно. В противном случае обязательства перед клиентом будут выполнены в течение трех месяцев со дня объявления о банкротстве или после того, как Федеральная администрация по контролю за финансовыми рынками (FINMA) придет к выводу, что банк больше не может продолжать свою деятельность. Вклады, размер которых не превышает 5 тысяч франков, возвращаются клиенту немедленно.
Если финансовый посредник осуществлял операции с ценными бумагами по поручению клиента, то эти активы остаются его собственностью и немедленно возвращаются владельцу в случае банкротства. Это же правило распространяется и на драгоценные металлы, хранящиеся в банковских сейфах. Пресс-секретарь FINMA Тобиас Люкс подтвердил «Нашей Газете.ch», что новая директива Евросоюза не коснется швейцарских банков.
В России вклады физических лиц (а с 1 января 2014 года – и частных предпринимателей) застрахованы на сумму 700 тысяч рублей, что составляет около 17 тысяч франков или 14 тысяч евро. Это максимальная сумма, которую клиент может получить по всем счетам, открытым в одном банке. Законопроект о повышении лимита до одного млн рублей был внесен в Госдуму в прошлом году, но пока не принят.
